商业养老保险是什么

【法律分析】：商业性养老保险是指由被保险人自费，交纳一定的保险费后，从一定的年龄开始可以领取养老金的保险。商业性养老保险是年金保险的一种特殊形式，主要以获得养老金为主要目的，是社会养老保险的补充。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

【法律依据】：《社会养老保险条例》 第七条 养老保险实行社会统筹和个人账户相结合方式，养老保险费用由国家、单位和个人三方合理负担。养老保险待遇同被保险人的缴费工资和缴费年限挂钩，并建立合理调节机制，使之与本市国民经济发展和人民生活水平相适应。请点击输入图片描述（最多18字）

继开展养老理财产品试点、出台个人养老金制度之后，养老金融发展再次迎来新政策。日前，中国银保监会印发《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》（以下简称《通知》），对银行保险机构参与养老金融业务提出了十三条规范要求。对于市民比较关注的“养老”金融产品，此次《通知》也有了新的规定。

招联金融首席研究员董希淼接受钱江晚报·小时新闻记者采访时表示：一方面，更加多元化的养老金融产品能更好地满足老年群体多样化的养老需求，并引导形成长期、理性的投资理念。另一方面，将促进银行保险机构进一步挖掘养老金融市场潜力，形成新的业绩增长点。

不得宣传预期收益率

不符合规定的金融产品不得用“养老”字样

“我以前经常看到一些基金产品名字上带有‘养老’二字，但是具体来看，这些基金与其他理财产品、基金投资没什么差别。”杭州投资者陈小姐说，近年来对于市面上的一些所谓养老产品，曾心存疑虑。

银保监会持续清理名不符实的带有“养老”字样的理财产品，目前多数金融机构已下架相关产品。

此次《通知》强调，对于符合《通知》规定的商业养老金融产品，银行保险机构可在产品名称和营销宣传中使用“养老”字样。其他金融产品不得在名称和营销宣传中使用“养老”或其他可能造成混淆的字样。

银行保险机构应当按照依法合规、稳妥有序、保护客户合法权益的原则，对名称中带有“养老”但不符合通知规定的金融产品进行更名或清理，并于2022年6月30日前向监管部门报送整改情况。

市民非常关心的理财收益信息方面，《通知》也作了规定：商业养老金融产品宣传材料和销售文件应当简明易懂，不得包含与事实不符或者引人误解的宣传。商业养老理财产品不得宣传预期收益率。应在产品合同中与客户对特殊情形下的流动性安排做出明确约定，但不得以期限结构化设计等方式变相缩短业务存续期限。

18只真养老理财产品已面世

你买了吗？

作为养老金融领域的“新入局者”，养老理财产品颇受关注。银保监会此前发布了《关于开展养老理财产品试点的通知》（以下简称《通知》），开展养老理财产品试点。

中国理财网信息显示，截至共有工银理财、建信理财、光大理财、招银理财4家理财公司的17款养老理财产品“登记在册”，均采用公募的募集方式。还有一款合资理财公司首次试水——贝莱德建信理财也发布了旗下首款养老理财产品，至此，理财公司养老类型理财产品总计18只。

记者观察到，在18只已发售养老理财试点产品中，有16只都是封闭式净值产品，产品投资期限均为3年以上。剩余的两只开放式产品分别为建信理财发行的“安享固收类按月定开式（最低持有5年）养老理财产品”和光大理财发行的“颐享阳光养老理财产品橙2028”。对于“安享固收类按月定开式（最低持有5年）养老理财产品”，该产品按月开放申购，最低持有时间为5年。

相比目前在售的大部分银行理财产品，这18只理财产品最亮眼的特征就是预期收益较高。目前银行理财产品的业绩比较基准普遍不超过4%，而这18只产品的业绩比较基准有15只下限为5.8%，另外3只分别为4.8%和5%。从业绩比较基准的上限来看，最高的一只产品达到了10%，有12只产品达到了8%，有3只达到了7%，2只产品达到了5.8%。大部分产品业绩比较基准集中在5.8%~8%的区间。业绩比较基准并非产品到期后的实际收益。从风险等级看，18只产品有17只为R2级（中低），只有一只产品为R3（中）。

在上个月，银保监会相关人士透露：截至一季度末，16只养老理财产品顺利发售，16.5万投资者累计认购420亿元，其中40岁以上投资者占比超过七成，认购金额20万元以下投资者占比超过六成。

你好，目前市面上的商业养老保险，主要指的是储蓄型保险，分别是年金险和增额终身寿。最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。

如果你想知道有哪些可以买的商业养老保险，可以点击预约1对1保险规划服务，深蓝保_专心保险经纪会给你提供专业的建议。安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。