一、要从“依赖养老”向“独立养老”转变随着社会的发展，年轻人未雨绸缪，都在提前规划老年生活，养老规划年轻化已经是非常平常的事了。人们最常见的老人保障制度是城镇企业职工基本养老保险制度，这种制度只是养老保险制度体系中的一小部分，是最基本的养老。随着国家经济的发展以及各种保障制度政策的形成与落实，我国的养老体系将越发健全。中国的养老思想一般都是养儿防老，所以家庭是赡养老年人的主要场所。但现在各种年轻人因为某些原因都与老人分开居住，这就要求老人有独立养老的意识及能力。所以在规划老年生活时，人们要转变养老思想，要从“依赖养老”向“独立养老”转变。二、最好从40岁开始进行养老储备靠自己养老是一种风险防范，也是社会进步的表现。在多个发达国家，很多中年人已经实现了养子女、管父母并规划自己的老年生活的生活模式。这种生活模式也像一种个人的终生理财。一般来说独立养老的理想状态是从40岁开始，也就是说中年人在40岁后将每月剩余可支配现金的20%作为养老定投。年轻人从20多岁毕业进入社会工作，在30岁至40岁积累人生财富，买房、买车基本上在这个阶段完成。到了40岁，一般人们的事业和收入相对都比较稳定。这个时候人们应适当地考虑自己养老问题。除了养老定投，人们也可以购买养老保险以及其他的理财方式来保障自己的老年生活。
个人养老规划师
养老规划师资格证需要教育背景、学习课程、获取经验、获得认证、继续教育。1、教育背景。通常情况下，成为养老规划师需要具备相关的金融、经济学或会计等领域的学士学位。你可以选择在大学攻读与个人财务规划相关的学科。2、学习课程。
寻找并参加认可的养老规划师培训课程。这些课程会提供关于个人退休规划、社会安全制度、投资策略等方面的知识。3、获取经验。
在养老规划领域积累工作经验是非常重要的。你可以在金融机构、财务规划公司或保险公司等相关行业中寻找相关实习或工作机会。4、获得认证。
考取相关的专业认证是成为养老规划师的关键步骤。在美国，你可以考取国家投资顾问注册考试或认证金融规划师考试等认证。5、继续教育。
一旦你获得养老规划师资格证，你还需要定期参加相关的持续教育课程以更新和扩展你的知识技能。考取养老规划师证的注意事项：
1、了解认证要求。
不同地区或国家的养老规划师认证要求可能有所不同。确保你清楚理解所需的学历、工作经验和考试要求等。
2、寻找认可的培训机构。
选择一个有良好声誉并被认可的培训机构进行你的养老规划师培训。这可以确保你接受高质量的培训，并为你的资格证明增加信誉。3、准备考试。
仔细研究考试大纲和要求，并制定一个合理的备考计划。使用合适的学习材料和参加模拟考试可以帮助你更好地准备考试。
4、参加培训课程。
除了自学，参加专业培训课程或研讨会可以提供更系统化的学习和与其他学员的交流机会。这些培训课程通常会涵盖养老规划的各个方面。
个人养老规划案例
个人理财规划案例分析 一、单身期理财规划 此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款;注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。 分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。 陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=。。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。 尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。 二、年轻家庭理财规划 处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金;合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。 太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元;中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套;长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。 根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元;孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。 按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，，，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款;因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。 三、成熟家庭理财规划 该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金;稳健增值及准备退休;享受生活和规划遗产。以下理财规划案例： 天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万;2015年10月底到期的两年定期存款20万;黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。 理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元;投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。 ，没有负债;其中固定资产80万元，%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。 考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。 每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。
