养老金怎么交最划算

养老保险怎么交划算，还应当看实际情况：

1.交城乡居民养老保时，可以考虑选择最高的缴费档次，毕竟个人缴纳城乡居民养老保险的钱，一般都会进入到个人账户当中，等到参保人60周岁后，开始领取养老金，这些钱也都会回到参保人的手中，而且因为缴费金额高，所以养老金拿得也会比较多。若是参保人不幸身故，那么这些个人账户中的钱其实也是可以全部退还给参保人的法定继承人的；

2.交城镇职工养老保险时，如果是在职人员，那么一般是缴费档次越高越划算，毕竟缴纳城镇职工养老保险，是用人单位交大头，职员交小头。而如果是灵活就业人员的话，那么就可以考虑选择最低的缴费基数，即在岗平均工资的60%，这是因为灵活就业人员投保灵活就业养老保险，如果不幸在退休前身故，那么会产生经济损失。而且灵活就业养老保险的缴费基数每年上涨，参保人的缴费压力其实也是比较大的，因此选择最低的缴费档次就会比较划算一些；

3.交商业养老保险，通常是交得越多，那么领得也就越多，所以主要还应当看被保险人的年龄和投保需求，一般可以考虑按照以下方式交会比较划算：

1）40岁之前买商业养老保险：如果更看重收益，那么可以考虑买年金保险，因为附加万能账户需要时间来复利增息，所以持有20年以上会更为划算。若是更为看重稳定性，那么可考虑买增额终身寿险，其保额每年会按照保险合同约定利率增值，保单现金价值也会随着保额的增长而增长，回本也较快；

2）40岁-48岁期间买商业养老保险：建议可以买增额终身寿险会更划算；

3）48岁-60岁期间买商业养老保险：如果更看重财富传承，那么买增额寿险会更划算；如果更看重养老，那么买商业养老年金保险会更划算。

养老保险无非就是两种选择，一是社保养老，二是商业养老。怎么买才划算，要弄明白每种方式现在怎么交，未来怎么领就可以了。

社保养老

个体户选择社保养老有多种方式：

第一、就是城乡居民养老保险

按年缴费，不同地区从年交几百到几千不等，退休后领取养老金分为基础养老金个人账户啊养老金，基础养老金每月190元（河南省），个人账户养老金=个人账户总额139，可以看到每月领取的金额是很有限的。

第二、城镇职工养老保险

这种方式一般要找可以代缴的机构或者公司。对于公司职工而言，个人每月缴纳工资的8%，企业负责12%，而自己交的话那肯定就是要负责全部的20%，而且还可能要交一部分手续费用，虽然退休后领的较多，但是不建议，因为其中12%是要进入统筹账户，领取时间不够长的话，那就有些损失了。

第三、自由职业者缴纳社保

这个方式是国家鼓励的方式，在当地社保局就可以办理，缴纳金额每月是当地社保缴费基数的20%，其中12%要进入统筹账户，只有8%是进入得到个人账户，所以和代缴方式一样，如果退休领取的时间不够长，也是比较亏的。

商业养老保险

商业养老保险对于个体户最大的优势就是缴纳多少都是自己的，而且领取方式灵活，不受限制。

商业养老保险一般需要按年缴纳，按月交的产品可选择的不算太多，所以要具备一定的储蓄能力与习惯才好，缴纳时间灵活，3年、5年、10年、15年、20年可以根据自己的情况选择，包括开始领取的年龄，并不一定按照国家退休的年龄才可以领取。

总之就是简单的几个字，灵活、确定、稳定。

经常看到有人讨论“养老保险怎么交划算”这个话题，关心未来养老金有多少，怎么交才可以少花钱，拿到更多的养老金。师兄这里会对养老保险做一个全面盘点、给出对应的量化分析，最后补充一个你可能忽略的角度。话不多说，我们正式发车。养老保险怎么交更划算?其实和你选择的社保方式有关。

一、社保缴费方式目前我们交社保有三种方式:城镇职工社保、灵活就业人员社保和城乡居民社保。城镇职工社保，包括五险一金，即养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、公积金。

灵活就业人员社保，只交养老保险、医疗保险。两者的相同点在于，交的养老保险都被称为职工养老保险。

城乡居民社保，也只交养老保险、医疗保险。但是交的养老保险被称为居民养老保险。那以上这三种方式交养老保险，有什么具体的不同之处呢?首先我们可以看一看它们需要交多少钱?

二、养老保险交多少钱我们先看看职工养老保险。

1、职工养老养老保险是每月上交的，交多少是按照当地的社保缴费基数 × 缴费比例。打个比方:小王在公司上班，每个月工资6000 元，缴纳的是职工养老保险。每个月公司替他交16%的养老金，进入统筹养老金账户;另外小王自己，每月要扣8%作为个人养老金，进入个人养老金账户。这就是打工人交职工社保的情况，下面我们换成灵活就业人员来看看。

2、灵活就业小李开设计工作室，去街道办理了灵活就业，本质上也是缴纳职工养老保险。他的月收入也是6000，每月交20%的养老金，其中12%进统筹，8%进个人账户。提示，20%这个比例并非全国统一，只是师兄看到多数地方采用了这个比例。(比如上海的缴费比例为 24%)讲完了职工养老保险，我们再来看看居民养老保险。

3、居民养老居民养老保险一般分为多个档次，不同档次政府给到的财政补贴金额不一样。举个例子，比如本地土著小张，选择交居民养老保险，缴纳最高档 3600元/年，可以获得财政补贴200元。缴费金额与财政补贴，一共3800，都是进入个人养老金账户的。看过了交多少，我们再来看看退休后能领多少?

三、退休能领多少钱我们国家的退休养老金其实分为三块:基础养老金:也叫统筹养老金，是指由ZF统筹分配的养老金，目前主要来源是单位缴纳部分的养老金。

个人账户养老金:个人缴费的部分，全部进入个人账户(从2006年1月1日起，单位缴费不再划入个人账户)。

过渡性养老金:因为一部分人群处于政策转换阶段，有部分的工作年限是没有实行个人账户制的。为了弥补和平衡，国家采取了过渡性养老金的做法。但对于多数80后、90后来说，基本就不存在这个问题。为了方便理解，我们仍沿用刚才的打工人小王、自由职业者小李和本地土著小张。假设他们都是30岁开始缴费，他们的工资一直不变;当地平均工资为6000，未来要保持不变;他们交入个人养老金账户以年化2%利率计息增长。连续缴费30年后，到了退休时间，3个人情况分别是这样的:

1、打工人小王基础养老金 = (个人工资 当地平均工资)/ 2 × 工作年限% = (6000 6000)/2 × 30% = 1800元/月

个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数个人账户余额为每个月交入个人养老金账户的8%，即6000*8%=480，连续交上30年，算上利息，余额为 233，672，计发月数表是国家统一规定的，用于计算个人养老金的标准。计发月数表按照规定，60岁退休 ，计发月数是139个月。

个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 233，672 / 139 = 1681/月小王退休养老金 = 1800 1681= 3481/月

2、自由职业者小李小李虽然是自由职业者，收入、缴费年限、个人账户每个月的缴费金额，与小王保持一致，退休以后的养老金与小王也一样。

3、本地土著小张小张选择了最高档次的居民养老保险，一年交3600元，连同200元财政补贴，交入个人养老金账户。小张的个人养老金账户余额为154，159。小张的个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 154，159/139 = 1109/月居民养老保险的基础养老金，一般都设有一个保底金额，然后对于缴费超过15年的参保人员，每超过1年，基础养老金增加一定的金额。此处假设当地的基础养老金保底金额为300，超过一年增加10块钱。小张缴费30年，超过15年，增加150元，基础养老金为 450 /月。小张退休养老金 = 450 1109 = 1559/月到这里，我们搞清楚了养老保险交多少钱?交满30年后退休能领取多少?接下来就要算一算账了:

四、回本年数与收益率按照前面三人不同的缴费模式、缴费成本与领取金额做了下表:从回本年数的角度来看:小王的回本年数 = 5760元/年 × 30年 / 41772元/年 = 5.46年小李的回本年数 = 14400元/年 × 30年 / 41772元/年 = 10.34年小张的回本年数 = 3600元/年 × 30年 / 18708元/年 = 5.77 年从现金流的内部收益率 IRR 来看:按照80岁来看，小王的 IRR 6.20%，小李的 IRR 2.62%，小张的 IRR 4.90%。打工人与土著的IRR都还不错，但是自由职业者的IRR就不太理想了。这是为什么呢?主要还是因为小李承担了公司的缴费成本，作为职工只要交8%，现在作为个体工商户，要缴纳20%，付出多了150%，领取养老金却是一样的。所以IRR肯定不太划算，那对于自由职业人群来说，养老保险怎么交更划算呢?

五、自由职业者的养老保险怎么交更划算自由职业者怎么交养老保险，本质上关系到社保选择，适合用全局思维来考虑这个问题。比如当下你有没有买房打算，有没有考虑过公积金贷款，都有影响。此处，仅从如何提高资金收益率 IRR 的角度分析怎么交养老保险最划算，简单做一个分析，供你参考一下。自由职业者交养老保险的三种方式1、职工养老保险自由职业者缴纳职工养老保险，一般是走灵活就业或者找公司代缴。不管选择哪一种，自由职业者交得越多，就越不划算。这是因为高收入群体的统筹养老金，会被低收入群体平均，所以交的多，反而会影响IRR。为了更直观地显示差别，此处我们假设自由职业者，按照60%、100%与300%缴费基数交养老保险。以上，基础养老金 = (个人工资 平均工资)/ 2 * 缴费年限个人账户养老金 = 账户余额 / 139合计养老金 = 基础养老金 个人账户养老金在我们得到了合计养老金有多少以后，可以看一下三种缴费基数的IRR表现:可以看到，缴费基数越低，IRR优势越是明显，不足之处是现金流的绝对值下降了。

2、居民养老保险如果自由职业者拥有户口或者配偶有户口，可以去街道办理居民养老保险。走居民养老保险，每年的缴费成本最低仅200、300，最高也就3000-5000，缴费负担大为减轻。居民养老保险享受财政补贴，会提高的内部报酬率IRR。我们假设按照以上三个档次来缴费，看看IRR的区别。通过计算个人账户养老金、基础养老吧，最后分别领取的养老金是:三个缴费档次的IRR是:可以看到，最低档次的IRR居然可以超过10%，中间档次也有7%左右。所以交最高档次IRR是偏低的。不过考虑到要保证最低的养老金金额，师兄会建议居民养老如果交，就交最高档次的。既然钱不够花，选择商业养老保险怎么样?恰巧之前师兄写过两篇文章:这里，师兄采用了商业养老保险中的一种，养老年金保险来作为解决方案，我们来看一下。

3、养老年金保险什么是养老年金保险?简单来说，就是你年轻时存钱，退休以后加一份养老金，和职工养老保险、居民养老保险一样，月月领，活多久就能领多久。养老年金保险的缴费方式多样，你可以一次性交，也可以分3、5、10、20、30年交。这里因为自由职业者连续交30年社保，所以我们也选择连续缴纳30年养老年金保险，做一下比较。为了方便观察，我们选择缴费金额为 8640，与按照60%基数缴费的灵活就业一致，可以看到，养老年金保险的IRR与灵活就业(60%基数)的IRR基本一致。但是两者都不如居民养老保险。从领取金额来说，选择灵活就业，最低按照60%基数缴费，一旦想要提高缴费基数，来提升领取金额，IRR就会降低。选择居民养老保险， 选择最高档次，IRR仍具有优势，但是绝对领取金额较低，不一定够退休用。不论是选择灵活就业还是居民养老的情况下，发觉领取金额不够，希望再加一份，从IRR角度来说，养老年金保险是一个不错的选择。具体怎么做，一方面需要想清楚怎么平衡养老金需求与收益率，一方面还是要从社保整体考虑出发。

五、从社保角度出发，全局考虑为什么要从社保角度出发，做全局考虑?因为交养老保险不是单独的一件事，而是先选择了怎么交社保，然后决定了怎么交养老保险。社保，会影响到我们生活的方方面面。比如你打算在上海买房，交社保就至少影响了以下3个方面:第一、影响你能不能买房。外地人买房要交5年的社保，也就是60个月，并且要求断缴不超过3个月。第二、影响你能不能贷款公积金。只有选择职工社保，才能缴纳公积金，买房才能申请公积金贷款。公积金贷款3.25%，商业贷款利率4.90%，公积金贷款优势明显。第三、影响你的商业贷款额度。社保基数高，买房的贷款额度能批得更高。师兄建议:除了考虑养老保险怎么交更划算，也要从其他角度去思考一下。